Ogólnie rzecz biorąc, pożyczka konsolidacyjna to pożyczka osobista, której używasz do spłaty istniejącego zadłużenia. Ten rodzaj pożyczki ratalnej jest niezabezpieczony (co oznacza, że nie potrzebujesz zabezpieczenia pożyczki) i ma stałe stopy procentowe oraz stałe warunki spłaty, zazwyczaj od 12 do 60 miesięcy lub dłużej.
Zaciągając pożyczkę konsolidacyjną, często otrzymujesz środki bezpośrednio od pożyczkodawcy, a następnie wykorzystujesz je do spłaty starych długów. Niektórzy pożyczkodawcy, tacy jak Discover Personal Loans, mogą nawet bezpośrednio spłacać wierzycieli.
Następnie będziesz dokonywać regularnych miesięcznych płatności z tytułu pożyczki konsolidacyjnej, aż do jej spłaty. Warto zauważyć, że Departament Edukacji oferuje również proces zwany bezpośrednią konsolidacją pożyczek dla federalnych pożyczek studenckich. W przypadku pożyczki konsolidacyjnej Direct, łączysz swoje pożyczki studenckie w jedną pożyczkę z jedną miesięczną spłatą, a także wybierasz nowe warunki spłaty.
Bezpośrednia konsolidacja
Bezpośrednia konsolidacja pożyczek może być pomocną strategią dla każdego, kto chce uprościć swoje zadłużenie lub zmienić plan spłaty. Jest to również jeden ze sposobów na spłatę kredytów studenckich. Nie spowoduje to jednak obniżenia oprocentowania.
Na potrzeby tego artykułu będziemy nadal koncentrować się na konsolidacji zadłużenia, ponieważ odnosi się ona do zadłużenia z tytułu kart kredytowych lub pożyczek osobistych, a nie zadłużenia z tytułu kredytów studenckich.
Jaka jest różnica między spłatą zadłużenia a konsolidacją?
Konsolidacja zadłużenia może być mądrą strategią dla pożyczkobiorców, którzy mają silny kredyt i zdolność do nadążania za spłatami pożyczek. Jeśli jesteś przytłoczony swoimi długami i nie jesteś w stanie nadążyć ze spłatami, możesz zamiast tego rozważyć spłatę zadłużenia.
Uregulowanie zadłużenia obejmuje negocjacje z wierzycielami w celu pozbycia się długu. Niektórzy wierzyciele mogą zezwolić na zapłatę kwoty ryczałtowej, która jest niższa niż kwota zadłużenia, ponieważ wolą otrzymać jakąś płatność niż żadną.
Nie ma jednak gwarancji sukcesu w przypadku spłaty zadłużenia, a opłaty mogą być wysokie. Ponadto należy uważać na programy spłaty zadłużenia, ponieważ niektóre z nich pobierają wysokie opłaty za negocjacje w Twoim imieniu, a inne mogą być oszustwami.
Aktualne oferty kredytów konsolidacyjnych
Kroki, które należy podjąć przed konsolidacją
Zanim zdecydujesz się na pożyczkę konsolidacyjną, rozważ podjęcie następujących kroków:
- Sprawdź swoje nawyki związane z wydatkami. Ważne jest, aby ustalić, w jaki sposób popadłeś w długi, abyś mógł ustalić nowe wzorce wydatków w przyszłości. Chociaż pożyczka konsolidacyjna może uprościć spłatę zadłużenia, nie naprawi ona twoich finansów ani nie zapobiegnie popadnięciu w większe zadłużenie w przyszłości.
- Negocjuj stawki. Warto skontaktować się z wierzycielami, aby sprawdzić, czy obniżą oprocentowanie lub opłaty, a nawet dostosują warunki spłaty. Jeśli możesz sprawić, że twój dług będzie tańszy dzięki kilku rozmowom telefonicznym, takie podejście może być łatwiejsze niż ubieganie się o kredyt konsolidacyjny.
- Zbadaj wszystkie dostępne opcje. Mogą istnieć inne sposoby na zmniejszenie zadłużenia, takie jak karta kredytowa z przelewem salda z okresem promocyjnym 0% APR lub pożyczka pod zastaw domu (więcej o tych alternatywach poniżej).
- Rozejrzyj się za pożyczką. Niektórzy pożyczkodawcy umożliwiają wstępną kwalifikację online za pomocą miękkiej kontroli kredytowej. Poświęcenie czasu na porównanie wielu ofert może pomóc w znalezieniu najlepszej dla siebie.
- Opracuj plan spłaty. Przed podpisaniem umowy upewnij się, że dokładnie rozumiesz, w jaki sposób będziesz spłacać pożyczkę i jak miesięczna rata będzie pasować do Twojego budżetu.
- Uważaj na czerwone flagi. Istnieje wiele oszustw związanych z konsolidacją zadłużenia, więc upewnij się, że masz do czynienia z legalnym podmiotem finansowym. Uważaj na każdą firmę, która gwarantuje zatwierdzenie pożyczki bez sprawdzania zdolności kredytowej lub prosi o przelew pieniędzy z góry.
Czy konsolidacja zadłużenia to dobry pomysł?
To, czy konsolidacja zadłużenia jest dobrym czy złym pomysłem, zależy od takich czynników, jak wygląd twoich finansów, co masz nadzieję osiągnąć i pożyczkodawców, do których się kwalifikujesz. Konsolidacja zadłużenia może być dobrym pomysłem, jeśli chcesz obniżyć koszty spłaty, uwolnić przepływy pieniężne lub po prostu uprościć spłatę.
Konsolidacja zadłużenia jest złym pomysłem, jeśli spowoduje tylko zwiększenie zadłużenia. Na przykład, jeśli spłacisz zadłużenie na karcie kredytowej nową pożyczką, ale nadal będziesz obciążać swoje karty kredytowe, tylko pogłębisz swoje zadłużenie.
Co więcej, jeśli kwalifikujesz się tylko do wysokooprocentowanej pożyczki konsolidacyjnej, konsolidacja może nie mieć sensu, ponieważ możesz zapłacić znacznie więcej za nową pożyczkę. A jeśli stary dług ma kary za przedpłatę, zostaniesz ukarany za wcześniejszą spłatę salda za pomocą nowej pożyczki.
